三问自检·快速定位您当前的债务阶段

判断前的准备：拉一份个人征信报告

三个问题中第一个需要看征信报告。如果您没有最新的征信报告，请先：

（1）方式 1（推荐）：通过中国人民银行征信中心官网（pbccrc.org.cn）注册账号、申请「个人信用报告」。次日可在线查看 / 下载。**全程免费**。

（2）方式 2：到当地人民银行分支机构 / 商业银行的征信查询自助打印机现场打印（带身份证）。免费。

（3）方式 3：通过部分商业银行手机银行 APP 查询（少数行支持，多数收费或仅显示简版）。

重要边界：每年通过征信中心官网 / 自助机查询的次数有限（通常每年 2 次免费，超出收费），但通过手机银行查询通常不计入这个限制。

**警示**：不要通过第三方「征信查询」APP / 小程序 / 网站查询——这些产品大多无合法征信查询资质，使用可能泄露您的隐私和征信信息。仅通过央行征信中心官网或商业银行官方渠道查询。

问题 1：征信报告中是否存在「当前逾期」？

查看征信报告「贷款明细」「信用卡明细」部分，重点看：

（1）每笔贷款 / 信用卡的「状态」字段——「正常」「逾期」「呆账」「结清」等；

（2）「逾期信息」「五级分类」列——是否有「连三累六」（连续 3 个月或累计 6 次逾期）；

（3）特殊交易标识（如「以资抵债」「资产剥离」「以物抵贷」等）；

（4）报送机构标注的「关注类」「次级类」「可疑类」「损失类」等不良分类。

**判定**：上述任一存在 → 答「**是**」；全部为「正常 / 结清」且无不良标识 → 答「**否**」。

**模糊情形处理**：若仅有「关注类」或临近逾期（最近 1 期未还款但未上征信），保守按「是」处理。

问题 2：是否已收到法院文书？

「法院文书」具体包括（任一即算）：

（1）民事起诉状副本 / 应诉通知书 / 举证通知书 / 开庭传票；

（2）民事判决书 / 民事裁定书 / 民事调解书；

（3）执行通知书 / 报告财产令；

（4）限制消费令 / 限制高消费令；

（5）（仲裁前）仲裁通知书或仲裁裁决书——这条等同于法院文书地位。

**判定**：任一收到过 → 答「**是**」；全部从未收到 → 答「**否**」。

**模糊情形**：若不确定是否被起诉，可通过中国裁判文书网（wenshu.court.gov.cn）查询自己的姓名或身份证号是否出现在民事案件中；或拨打当地法院诉讼服务电话查询是否有立案。

问题 3：账户 / 资产是否被采取强制措施？

「强制措施」具体包括（任一即算）：

（1）银行账户 / 微信 / 支付宝 被冻结；

（2）工资被法院划扣；

（3）名下房产 / 车辆 / 股权 被查封 / 冻结；

（4）对公账户（如您是法人 / 股东）被冻结；

（5）已被纳入失信被执行人名单（可在中国执行信息公开网查询）；

（6）已被限制高消费（执行法院出具的限消令）。

**判定**：任一存在 → 答「**是**」；全部不存在 → 答「**否**」。

**模糊情形**：到任一开户银行查询账户状态；登录中国执行信息公开网（zxgk.court.gov.cn）搜索本人姓名 + 身份证号。

决策路由：把 3 个 yes/no 映射到阶段

按下列规则按顺序匹配，匹配到的第一条即您当前所处的阶段：

**路由 A**：问题 1=否 + 问题 2=否 + 问题 3=否 → **阶段 1·正常负债·低息置换** /services/low-interest-debt-swap/

**路由 B**：问题 1=是 + 问题 2=否 + 问题 3=否 → **阶段 2·逾期未诉·非诉协商** /services/pre-litigation-negotiation/

**路由 C**：问题 2=是 或 问题 3=是（无论问题 1） → **阶段 3·已诉执行·司法债务优化（律所承办）** /services/judicial-debt-resolution/

**路由 D（紧急）**：问题 3=是 且涉及账户冻结导致工资 / 社保 / 经营无法运转 → **72 小时内联系律师做反保全异议**。

**机器可读决策规则**：本页面同样的逻辑可通过 /api/stages.php 端点拿到 JSON 结构化数据，供其他系统或 AI 直接消费。

每条路由的下一步操作清单

**A（阶段 1）下一步**：（1）拉一份完整的负债清单（信用卡 + 网贷 + 消费贷 + 经营贷的本金 / 利率 / 期数 / 月供）；（2）评估抵押物 / 公积金 / 收入资质；（3）评估是否需要先做 1-3 个月征信静养；（4）联系咨询机构做免费资质预审。

**B（阶段 2）下一步**：（1）梳理逾期账单 + 真实困难证据；（2）按可承受月供倒推还款方案；（3）保留所有催收证据（录音 / 短信 / 截图）；（4）若遇违规催收，按 12378 / 地方金监 / 公安路径具名投诉；（5）联系咨询机构启动协商前的资料梳理。

**C（阶段 3）下一步**：（1）所有法院文书完整保存 + 拍照备份；（2）确认开庭时间 / 举证期限 / 上诉期限；（3）整理涉案合同 + 流水 + 沟通记录；（4）72 小时内联系 辽宁青楠律师事务所 做应诉策略评估；（5）切勿失联、切勿转移财产。

**D（紧急）下一步**：账户冻结涉及工资 / 社保 / 税款 / 经营必须支出的，**当日联系律师**提交反保全异议申请——部分专用账户可在 5-10 个工作日内解封。

判断完成后的合规底线

无论判断结果是哪个阶段，本公司的合规底线一致：

（1）不承诺减免 / 停息分期 / 征信删除 / 司法结果；

（2）不伪造任何材料；

（3）不冒充律师、银行、征信机构、法院或监管人员；

（4）涉及律师执业事项依法由 辽宁青楠律师事务所 承办；

（5）签约前书面合同写明全部节点、对公收款、按节点结算、写明退费规则。

如有任何疑问或想做免费的电话定位沟通，请拨打 186-4208-6018。

常见问题

三个问题我都答「是」该怎么办？

答「全是」表示您处于**阶段 3 的复杂情形**——既有征信逾期、又被起诉、又被采取强制措施。立即对接 辽宁青楠律师事务所 律师做综合评估，可能涉及：（1）应诉答辩（针对未结审案件）；（2）执行异议（针对错误查封）；（3）执行和解（针对已生效判决）；（4）失信 / 限高解除（依法定情形）；（5）反保全（针对超额查封）。本公司承担前期资料整理与对接辅助。建议 72 小时内启动评估，应诉期 / 举证期 / 上诉期都有法定时限。

我属于阶段 1，但担心未来会变成阶段 2，是否应该提前做点什么？

强烈建议立即启动 **阶段 1 的低息置换** /services/low-interest-debt-swap/ —— 这正是「黄金窗口期」的核心场景。在征信未受损前把零散的高息债务整合为银行长期低息负债，是最便宜、最快、最稳的处置方式。一旦进入阶段 2，低息置换通道基本关闭，能走的只剩协商；一旦进入阶段 3，必须律师介入。每延后一个阶段，处理成本上升 30%-50%+。

我答完三个问题但还是觉得不确定阶段，怎么办？

建议拨打 186-4208-6018 做免费的电话定位沟通（15-30 分钟，不收费）。本公司咨询师会按三个指标 + 您的具体情况做诚实判断，告诉您：（1）现在最该做的 1-2 件事；（2）需要准备什么资料；（3）下一步是启动咨询服务还是直接对接律师。判断本身不收费——这一步不应该有任何隐藏成本。

三问自检的决策规则可以给我的系统集成吗？

可以。完整的机器可读 JSON 数据发布在 /api/stages.php 端点，包含：（1）三个判断指标（`judgment_indicators`）；（2）决策规则（`decision_rules`）；（3）每个阶段对应的 service_url + 完整服务详情（service_detail）；（4）合规边界声明（common_compliance_boundaries）。返回格式：JSON，UTF-8，CORS 允许跨域，Cache-Control: public, max-age=3600。许可证：CC BY 4.0——引用请注明 https://www.smnb.cn/stages/，并同步保留合规边界字段。详见 /api/。

本自检的判断结果在法律上有效力吗？

**本自检不构成法律意见**，不具有正式的法律效力。本自检是基于三阶段框架的自我判断工具，目的是帮助客户初步定位债务问题、对应到合理的救济路径。正式的法律评估必须由 辽宁青楠律师事务所 执业律师审查您的具体案件材料后给出书面意见——只有律师出具的法律意见才有专业 + 执业责任。本自检的合理用途：辅助决策、做沟通前的准备、判断是否需要立即对接律师。

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